農(nóng)村金融制度創(chuàng)新是一個老話題，如何創(chuàng)新，一直難以展開。我以為，討論農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，需要有對當(dāng)前小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境有深入理解，不然這樣的討論又要落空。2014年中央一號文件提 出“推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展”和“加大農(nóng)業(yè)保險支持力度”。這兩個問題值得討論。

　    先討論如何發(fā)展社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織。
   　  一個不爭的事實(shí)是，人財物流出農(nóng)村的情況長期存在，因此有農(nóng)村失血的說法。農(nóng)村失血的渠道中，金融機(jī)構(gòu)是重要方面。有統(tǒng)計，每年全國金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)民存款絕大多數(shù)轉(zhuǎn)移進(jìn)了城市，有 人認(rèn)為，這正是當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)普遍貧困的重要原因，甚至是三農(nóng)問題積重難返的重要原因。不過，現(xiàn)代化本身也一定是城市化的過程，農(nóng)村人財物流入城市也許是現(xiàn)代化的必然規(guī)律，這個意義上講，三農(nóng)問題可能只是現(xiàn)代化和城市化進(jìn)程必然的背面。而從農(nóng)村金融來看，當(dāng)前農(nóng)村的確存在農(nóng)民低息存款，農(nóng)民卻只能高息貸款，甚至高息也貸不到款而只能高息民間借貸的問題。農(nóng)村有巨大的金融需求，卻缺少正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供金融 服務(wù)。
        之所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)民提供金融服務(wù)，其中一個關(guān)鍵原因是農(nóng)民金融需求極其分散復(fù)雜，且農(nóng)民缺少合適的融資抵押擔(dān)保，以至于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為分散的、剩余很小的農(nóng)民服務(wù)時， 一是成本極高，二是風(fēng)險很大，其中包括農(nóng)民的道德風(fēng)險。對于借貸壞賬，基本上都是無可奈何。相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村民間借貸十分活躍，年利率可以達(dá)到20%甚至更高，遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。民間借貸，相對來講，信息比較對稱，責(zé)權(quán)利清楚，很少有道德風(fēng)險出現(xiàn)。農(nóng)村民間借貸也容易出現(xiàn)問題，一是借貸利率太高，二是借款農(nóng)民還款難時，民間借款可能不擇手段強(qiáng)迫農(nóng)民還款，從而造成惡性事件。這些民間借款，若任其發(fā)展，就可能成為歷史上惡名 累累的高利貸了。在建國前，農(nóng)民被剝削的兩種主要手段一是高地租，二是高利貸。如果發(fā)展社區(qū)性農(nóng)村金融互助組織，由這個社區(qū)金融來為需要貸款的農(nóng)民提供融資服務(wù)，同時，又因為社區(qū)金融與農(nóng)民之間信息對稱，農(nóng)民借款不還的道德風(fēng)險極小，且社區(qū)金融可以低成本 對借款者進(jìn)行監(jiān)督，這樣，一方面可以緩解農(nóng)民貸款難的問題，一方面又可以為社區(qū)金融獲得利息收入。這是中央一號文件鼓勵發(fā)展農(nóng)村社區(qū)性金融互助組織的原因。
　　 具體如何發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融？李昌平在湖北、河北和河南一些村建立的農(nóng)村內(nèi)置性金融有相當(dāng)合理性。以他在河南信陽郝堂村所建“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”為例，郝堂村老年人集資成 立金融合作社，只向本村人借貸，利息收入年底分成。村民向合作社借貸，每筆借貸都需要合作社五名成員擔(dān)保。至今為止四年多時間，合作社沒有出現(xiàn)一筆借貸壞賬。李昌平的內(nèi)置性金融 一方面滿足了農(nóng)村的資金需求，一方面為農(nóng)村老年人提供了用于養(yǎng)老的利息收入。這樣的養(yǎng)老資金互助合作社借利息收入充分調(diào)動了農(nóng)村老年人的參與積極性，從而也極大地活化了農(nóng)村組織 ，提高了農(nóng)民應(yīng)對環(huán)境和改造環(huán)境的集體行動能力。這種能力尤其是當(dāng)前農(nóng)村所缺乏的。而若國家能給所有農(nóng)民自發(fā)成立的“養(yǎng)老資金互助合作社”以資金注入，同時對其進(jìn)行監(jiān)管，則可能 在全國形成一個新的建設(shè)農(nóng)村的資源下鄉(xiāng)的好辦法。
　　  農(nóng)民有金融需求，但我們也要特別注意，農(nóng)民的金融需求大多不是也不能是用于經(jīng)營性事業(yè)，比如創(chuàng)業(yè)辦廠、建養(yǎng)豬場、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。當(dāng)前農(nóng)民的金融需求主要是生活性的而不是生產(chǎn)性的 。即使生產(chǎn)性的金融需求，也一般只是周期性生產(chǎn)資料投入和周轉(zhuǎn)資金。如果農(nóng)民借貸創(chuàng)業(yè)辦廠、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，在農(nóng)業(yè)存在高度風(fēng)險，且農(nóng)產(chǎn)品市場早已過剩的情況下面，一旦失敗，后果 就不僅對農(nóng)民很嚴(yán)重，而且對社區(qū)金融也構(gòu)成嚴(yán)峻考驗。
　　 或者說，農(nóng)村社區(qū)性金融所應(yīng)對的主要只能是農(nóng)民生活性的金融需要，至多是周期資金一類生產(chǎn)性需求，而不可貪大求洋，搞到經(jīng)營性方面去了。
　　 農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融一樣，同樣存在正規(guī)保險如何與分散而復(fù)雜的小農(nóng)需求對接的問題。國家為農(nóng)業(yè)提供政策性保險，農(nóng)民只出3元保費(fèi)，財政補(bǔ)貼12元，若糧食絕收，或受災(zāi)，可以獲得每畝 最高接近300元的受災(zāi)補(bǔ)償。3元錢很少，300元補(bǔ)償不少，何況農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況極為普遍，農(nóng)民應(yīng)當(dāng)歡迎農(nóng)業(yè)保險才對。但從我們的調(diào)研來看，農(nóng)民沒有參加農(nóng)業(yè)保險的積極性，其中一個重要原 因是，即使農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)民為了獲得保險補(bǔ)償，就不得不多次跑保險公司，跑來跑去若干次，所費(fèi)人力早已超過了可得保險補(bǔ)償。那么，是否保險公司不作為呢？也不是，保險公司也必須核 實(shí)農(nóng)戶所報受災(zāi)的損失，防止農(nóng)戶的道德風(fēng)險。如何評估農(nóng)民所受損失，甚至如何將農(nóng)民投保的田塊與受災(zāi)田塊對應(yīng)起來，就是極費(fèi)功夫的事情。質(zhì)言之，正規(guī)保險公司與極小規(guī)模農(nóng)戶對接 的成本極高，從而使得農(nóng)業(yè)保險在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下幾無實(shí)施的可能。
　　從另外一個方面來看，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，每戶只有大約十畝耕地，家庭責(zé)任，精耕細(xì)作，可以相當(dāng)靈活地應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的各種情況，因此，一般情況下，小農(nóng)農(nóng)業(yè)可以有效防災(zāi)。他們也因此 對農(nóng)業(yè)保險缺少興趣。相對于小農(nóng)強(qiáng)有力的防災(zāi)能力來講，資本農(nóng)業(yè)搞規(guī)模經(jīng)營，要雇傭農(nóng)業(yè)勞動力，資本農(nóng)業(yè)應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性嚴(yán)重不足，任何自然條件的變化都可能造成嚴(yán)重農(nóng)業(yè)減 產(chǎn)。同時，資本農(nóng)業(yè)規(guī)模比較大，薄記比較規(guī)范，與保險公司的對接能力比較強(qiáng)，因此資本農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險有著極高的需求。2010年筆者到安徽繁昌調(diào)研了大約10個租種土地超過600畝的大戶 ，這些大戶已種三年六季，奇怪的是，幾乎所有大戶六季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無一季不受災(zāi)。幸虧有了農(nóng)業(yè)保險，保險公司為每個大戶每季賠付了少則一百多元多到三百元的保險費(fèi)，才使得這些大戶 仍然可以勉強(qiáng)維持下去。
　　為什么大戶更容易受到天災(zāi)的影響，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)減產(chǎn)？原因大致有三個方面，一是達(dá)到一定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的大戶，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的靈活性就大打折扣，無論是在應(yīng)對市場還是自然風(fēng)險上面，都“ 船大難調(diào)頭”；二是雇傭勞動的一個特點(diǎn)是按時作業(yè)，遠(yuǎn)不如家庭農(nóng)業(yè)具有作業(yè)的靈活性；三是資本農(nóng)業(yè)一般都會傾向用機(jī)械代替勞動，從而既提高了機(jī)械購置成本，又因為機(jī)械不如勞動之 靈活，而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)粗放經(jīng)營。
　　資本農(nóng)業(yè)種糧如此，如果種植其他經(jīng)濟(jì)作物，情況同樣如此。資本農(nóng)業(yè)不僅在應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險上的能力大不如小農(nóng)，而且在糧食產(chǎn)量上也遠(yuǎn)低于小農(nóng)。
　　當(dāng)前之所以會出現(xiàn)越來越強(qiáng)烈的進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的呼聲，與最近幾年資本下鄉(xiāng)以及地方政府推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)搞規(guī)模經(jīng)營有直接關(guān)系。中國傳統(tǒng)的小農(nóng)既有極強(qiáng)的應(yīng)對天災(zāi)的能力，又缺少與正 規(guī)農(nóng)業(yè)保險對接的能力，他們因此對政策性保險不感興趣，對商業(yè)性保險更是沒有需求。對政策性保險有需求的是資本農(nóng)業(yè)和規(guī)模經(jīng)營。